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Ogni consulente finanziario parla di “investire per obiettivi”, ma non è sempre chiaro cosa significhi concretamente questa espressione e come possa trasformarsi in azioni pratiche per gli investitori. Quando investi, lo fai per accumulare denaro necessario a raggiungere un obiettivo specifico – non si tratta di avere un numero in testa ma di qualcosa di preciso che vuoi realizzare con i tuoi soldi. Può sembrare poco elegante, ma esprime esattamente lo scopo della consulenza finanziaria: aiutarti a raggiungere i tuoi obiettivi di vita. Punto.
Che tu ci creda o no, questo si distingue nettamente da quello che tradizionalmente accade con la maggior parte degli investitori che spesso mirano a ottenere un certo rendimento o a superare un indice di mercato, o evitare semplicemente “di rischiare”. L’approccio basato sugli obiettivi si concentra su ciò che è realmente utile per te: avviare la tua attività, prepararti per il pensionamento, acquistare una nuova casa. Qualunque cosa. Se i tuoi investimenti non supportano questi tuoi progetti personali, beh… rivolgerti ad un consulente finanziario non ti è servito a tanto, vero?
Spesso, quando chiedo ai nuovi clienti quali sono i loro obiettivi, ricevo una risposta in termini percentuali, come l’aspettativa di un rendimento specifico. Ma da dove nasce questo numero? Spesso, non lo sanno nemmeno loro.
Ecco un suggerimento: la risposta giusta alla domanda su cosa ti aspetti dalla consulenza finanziaria non dovrebbe essere un numero, ma un obiettivo chiaro, preciso e misurabile. Per esempio: “Investire il mio capitale attuale e il mio risparmio futuro per smettere di lavorare cinque anni prima dell’età pensionabile, mantenendo il 70% del mio reddito attuale di 70 mila euro.”
In questo articolo, cerco di spiegare meglio cosa significa investire per obiettivi in termini semplici e utili per un investitore.
Come metterlo in pratica?
Inizia tutto con una conversazione. Immagina il tuo primo incontro con un consulente finanziario. Lascia perdere grafici complessi, analisi di mercato e discussioni su rischio e rendimento. La realtà è ben diversa. Racconta di te, dei tuoi guadagni, della tua famiglia, della tua carriera e di ciò che desideri realizzare.
Fatto questo il tuo consulente ti aiuterà a trovare una soluzione di investimento per ciascuno degli obiettivi per i quali stai investendo. E ogni portafoglio sarà diverso e costruito in base al tipo di obiettivo che vuoi raggiungere. Ad esempio, un piano per la pensione richiede una investimento minimo in azioni molto diverso da un investimento per la ristrutturazione della casa nell’arco di pochi anni.
Ogni portafoglio avrà i suoi profili di rischio e orizzonti temporali. Investirai in azioni o obbligazioni non su una base emotiva, ma seguendo un piano ragionato che massimizza le probabilità di raggiungere il tuo obiettivo specifico. Io, ad esempio, con l’obiettivo del pensionamento, miro a far raggiungere ai miei clienti il 90% del loro reddito attuale prima di smettere di lavorare, tenendo conto di dati specifici per genere, aspettativa di vita e inflazione. Questo approccio mi permette di evitare scelte d’investimento impulsive e di concentrarmi su quelle che realmente favoriscono il raggiungimento degli obiettivi dei miei clienti.
Dopo tutto, il consulente finanziario serve a questo, no?
Quali sono questi obiettivi?
Ognuno ha i suoi. Per capire i propri obiettivi, è essenziale spingersi a scavare più a fondo, chiedendosi: “Okay, perché voglio davvero questo denaro? Cosa significa per me?” Le risposte a queste domande possono sorprendere, costringendoci a confrontarci con parti di noi che forse avevamo trascurato o non volevamo vedere.
Per mantenere la promessa di un articolo semplice e utile, ecco il mio ordine ideale per gestire gli investimenti, che aiuta i miei clienti a prioritizzare i loro obiettivi in modo efficace:
- Costruisci il tuo fondo di emergenza: Una riserva di liquidità su conto per coprire spese impreviste o emergenze. Circa 3/6 volte le spese medie mensili. E questi soldi vanno lasciati sul conto.
- Estingui il debito ad alto tasso di interesse: Ridurre il debito, soprattutto quello troppo costoso, è fondamentale per ridurre le perdite finanziarie a lungo termine.
- Oltre al TFR, investi nel fondo pensione (fino al massimo deducibile): Massimizza i contributi per sfruttare benefici fiscali e crescita nel tempo.
- Obiettivi di vita (casa, matrimonio, università dei figli): Investi in obiettivi specifici che migliorano la qualità della tua vita e della tua famiglia.
- Continua ad investire per la pensione oltre il minimo necessario: Utilizza strumenti diversi dal fondo pensione, come etf o fondi azionari, per la sicurezza finanziaria a lungo termine.
- Estingui il debito residuo: Liberati di eventuali debiti restanti per ottenere una completa libertà finanziaria.
- Costruisci il tuo patrimonio: Pensa a come i tuoi beni possono beneficiare le generazioni future, sia attraverso la pianificazione successoria sia attraverso lasciti strategici.
Facile no?
Come prevediamo la performance dei portafogli di investimento?
Bene, purtroppo non posso prevedere il futuro, e le performance passate non sono garanzia di risultati futuri. Tuttavia, le informazioni storiche sono un ottimo punto di partenza. Nel mio percorso di consulenza, prima di fare una qualsiasi raccomandazione di investimento, presento sempre ai miei clienti i risultati di una simulazione di Monte Carlo. Questo strumento statistico sofisticato esegue fino a 10.000 simulazioni basate sui rendimenti passati dei mercati, dando come risultato la probabilità di raggiungere un determinato obiettivo finanziario.
Queste simulazioni sono fondamentali perché, sebbene non ci dicano nulla di cosa faranno i mercati nei prossimi anni, ci offrono informazioni preziose su cosa non fare ( ad esempio investire in strumenti con probabilità inferiori al 70%) e come prendere decisioni informate e strategicamente sensate riguardo ai risparmi.
Qual è la probabilità di raggiungere un obiettivo?
Come consulente finanziario sento la responsabilità di massimizzare le probabilità di successo. Con i miei clienti lavoro per costruire portafogli di investimento in modo tale che, in almeno il 70% degli scenari considerati, possano raggiungere gli obiettivi desiderati.
E importantemente, non si tratta di un approccio “tutto o niente”. Nel 30% degli scenari in cui i tuoi obiettivi potrebbero non essere completamente raggiunti, ciò non significa mancarli completamente ma più spesso un possibile ritardo nel raggiungimento o un ridimensionamento degli stessi. Questo può significare semplicemente posticipare di alcuni anni i tuoi piani, una condizione che, con un monitoraggio attento “in corso d’opera” può essere prevista e ottimizzata per tempo.
